Imagina que pudieras consultar parte de la cartera aseguradora de un cliente, incluso pólizas que gestiona otra correduría, con su permiso y desde tu sistema de gestión. Podrías proponer mejoras de cobertura basándote en información más completa y detectar duplicidades o necesidades que el cliente no recuerde al explicarte su situación.
Eso es lo que propone FIDA (Financial Data Access), el proyecto de Reglamento europeo que establece un marco para compartir determinados datos financieros con terceros autorizados. El procedimiento legislativo sigue abierto, así que el alcance y las fechas de aplicación todavía pueden cambiar.
Actualización de septiembre de 2026: EUR-Lex mantiene el procedimiento 2023/0205/COD como “Ongoing”. FIDA no está todavía en vigor y no hay una fecha oficial de aplicación por fases. Las referencias a 2027 y 2028 que aparecen en este artículo son escenarios de trabajo, no un calendario aprobado.
FIDA es la propuesta de Reglamento europeo sobre acceso a datos financieros, presentada por la Comisión Europea en junio de 2023. Es, en esencia, la extensión del concepto de Open Banking (PSD2) al mundo de los seguros, las pensiones y las inversiones.
PSD2 abrió el acceso a los datos de cuentas corrientes en determinados supuestos. FIDA podría ampliar el acceso a determinados datos de seguros, según el texto final y las condiciones que se aprueben.
| Fecha | Hito |
|---|---|
| Junio 2023 | Comisión Europea publica propuesta de Reglamento FIDA |
| Abril 2025 | Primer trílogo (negociación Parlamento-Consejo-Comisión) |
| Septiembre de 2026 | El procedimiento legislativo sigue en curso |
| Después de la aprobación | La entrada en aplicación dependerá del texto final y de sus plazos |
La propuesta de la Comisión se publicó en junio de 2023. El texto final todavía puede cambiar y el estado del procedimiento debe comprobarse antes de tomar decisiones de cumplimiento o de producto.
La propuesta cubre distintas categorías de datos financieros, con excepciones y condiciones que pueden cambiar durante la negociación:
Para el mundo del corredor de seguros, lo relevante es que la propuesta contempla el acceso a determinados datos cuando el cliente lo solicite y autorice. No equivale todavía a una obligación vigente de compartir todas las pólizas, siniestros o vencimientos.
Cliente autoriza acceso → Corredor solicita datos vía API
→ Aseguradora responde con datos de póliza → Corredor los integra en su sistema
El modelo propuesto prevé que el cliente pueda autorizar y revocar el acceso, además de consultar quién utiliza sus datos, según las condiciones que finalmente se aprueben. Es un modelo basado en consentimiento explícito, coherente con el RGPD.
FIDA distingue entre las entidades que pueden actuar como usuarios de datos y los FISP (Financial Information Service Providers), proveedores autorizados para prestar servicios de información financiera. Que una correduría esté registrada ante la DGSFP no significa por sí solo que tenga autorización FISP. La exigencia dependerá del texto definitivo y de la actividad concreta que desarrolle cada entidad.
Hoy, cuando un cliente llega a tu correduría, le preguntas qué seguros tiene. Él te dice lo que recuerda, que no siempre es todo. Puede olvidarse de un seguro de vida vinculado a la hipoteca, de un seguro de decesos que le contrató su madre hace 15 años, o de una RC profesional que tiene por ser administrador de una SL.
Si el texto se aprueba con un alcance similar al de la propuesta, podrías solicitar acceso a los datos incluidos en su ámbito y ver, entre otros:
Esto podría mejorar tu capacidad de asesoramiento, siempre dentro del alcance final del Reglamento y del permiso concedido por el cliente.
Con la foto completa, puedes identificar automáticamente:
Cada una de estas situaciones es una oportunidad de mejora para el cliente y una oportunidad comercial para ti.
Hoy solo puedes retarificar las pólizas que gestionas. Si FIDA termina incluyendo los datos necesarios y se habilita el acceso, podrías analizar también información de pólizas gestionadas por otro intermediario y preparar una propuesta con datos concretos:
"Tu seguro de hogar con CompañíaX te cuesta 380 €/año con un capital de contenido de 20.000 €. Te he comparado con tres alternativas y puedo ofrecerte mejor cobertura por 310 €."
Esto cambia la forma de captar clientes. Ya no dependes de que el cliente venga a ti: puedes ir a él con una propuesta fundamentada en sus propios datos.
Cuando un nuevo cliente llega a tu correduría, el proceso de alta implica pedirle datos, recopilar pólizas y verificar coberturas. FIDA podría reducir parte de ese trabajo si los datos necesarios quedan dentro del ámbito final, el cliente autoriza el acceso y tu software ofrece la integración correspondiente.
FIDA puede abrir nuevas oportunidades de acceso a datos, pero no resuelve por sí sola todo el trabajo del corredor:
Tener la lista de pólizas de un cliente no equivale a saber qué necesita. La función del corredor sigue siendo insustituible: evaluar riesgos, recomendar coberturas, negociar condiciones y gestionar siniestros. FIDA da mejores datos; el corredor da mejor asesoramiento.
FIDA regula el acceso a datos, no la contratación. Suscribir una póliza seguirá requiriendo pasar por los procesos de cada aseguradora. El multitarificador sigue siendo imprescindible.
Un cliente no va a dar acceso a toda su información aseguradora a cualquiera. Lo dará a un profesional en quien confía. La confianza sigue siendo el activo más valioso del corredor. FIDA la hace más valiosa, no menos, porque el cliente que confía en ti te dará acceso a más datos que a un competidor.
Si FIDA permite a terceros autorizados acceder a datos de seguros, las big tech (Google, Amazon, Apple) y los neobancos (N26, Revolut, Wise) podrían construir dashboards de seguros que muestren al cliente toda su información consolidada. Desde ahí, podrían recomendar cambios... o vender directamente.
Es el mismo patrón que vimos con Open Banking: las apps de finanzas personales que agregan cuentas bancarias y recomiendan productos. El riesgo para el corredor es que un intermediario digital capte al cliente con la vista consolidada y después le venda seguros sin asesoramiento personalizado.
Los comparadores (Rastreator, Acierto, CHECK24) podrían usar FIDA para ofrecer comparativas basadas en los datos reales del cliente, no en lo que el cliente declara en un formulario. "Sube tu cartera de seguros y te decimos cuánto puedes ahorrar" sería una propuesta potentísima.
La preparación consiste en llegar con los datos ordenados y una relación de confianza construida. Si el cliente decide autorizar el acceso cuando FIDA esté vigente, esa base facilitará la revisión de su cartera.
No necesitas FIDA para empezar a construir una vista completa de tus clientes. Hoy puedes:
Si FIDA entra en vigor con un alcance similar, parte de ese trabajo podría pasar de la recopilación manual a los mecanismos de acceso que se aprueben.
El mayor obstáculo de FIDA será la adopción por parte del consumidor. En Open Banking, tras años de vigencia, solo una fracción de los clientes bancarios usan servicios de agregación. Si desde ahora educas a tus clientes en que "compartir datos de pólizas conmigo te permite que te asesore mejor", cuando llegue FIDA ya estarán predispuestos a autorizar el acceso.
Si se aprueba y se desarrollan los estándares previstos, las aseguradoras y los usuarios de datos necesitarán integrarse con las APIs que se definan. Si hoy eliges una plataforma moderna con arquitectura orientada a integraciones, la adaptación podría ser más sencilla. Si usas un software legacy cerrado, podría ser más costosa.
La propuesta de valor puede pasar de vender una póliza a ofrecer gestión integral de riesgos basada en datos. La conversación con el cliente podría pasar de "¿quieres un presupuesto de auto?" a revisar su cartera y detectar mejoras, siempre con su autorización y con datos suficientes.
Esta propuesta de valor compite en un terreno distinto al precio.
| Horizonte | Qué esperar |
|---|---|
| Septiembre de 2026 | El procedimiento legislativo sigue en curso |
| Después de la aprobación | El Reglamento final fijará sus plazos y obligaciones |
| Fase posterior | La disponibilidad técnica dependerá de normas, estándares y APIs |
| Más adelante | La adopción dependerá del mercado y de la autorización de los clientes |
El impacto no será inmediato. Habrá un periodo de implementación técnica, de resolución de problemas y de adopción gradual. Mientras tanto, los corredores pueden ordenar los datos que ya tienen y explicar a sus clientes cómo se usarían, sin presentar como decidido un calendario que todavía no existe.
FIDA podría cambiar la distribución de seguros, pero su alcance todavía depende del procedimiento legislativo. Si se aprueba, el corredor trabajará con los datos que entren en el Reglamento y siempre con permiso del cliente.
En ese contexto, tendrá ventaja el intermediario que mejor use los datos para asesorar, mientras pierde peso una relación basada solo en la opacidad.
Si quieres empezar hoy a prepararte, Semmas puede ayudarte a centralizar datos de clientes y gestionar la cartera desde una sola plataforma. Un corredor independiente con datos ordenados podrá afrontar mejor la adaptación a nuevas fuentes de información.
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